Чем рискует поручитель по кредиту?

Трудно встретить в современном украинском обществе человека, который когда-нибудь не был связан кредитными взаимоотношениями. Маркетинговые службы банков и других финансовых учреждений работают на славу и практически у каждого из нас в кошельке лежит кредитная карточка, кто-то пользовался потребительским кредитом для приобретения бытовой техники или других товаров, а кому-то пришлось оформить кредит на квартиру. В свою очередь каждое финансовое учреждение, выдавая кредитные средства заемщику, хочет быть максимально уверено в их возврате, да к тому же, иметь дополнительные рычаги воздействия на кредитора в случае возникновения проблем с возвратом кредита. В качестве дополнительных гарантий возврата заемных денежных средств современные украинские банки чаще всего используют залог и поручительство. О том, что такое поручительство разберемся в данной публикации.

В каких случая банк требует поручителя

Наиболее частые случаи, когда банк требует поручителя для заключения кредитного договора выглядят следующим образом:

  • Когда заемщик слишком молодой или наоборот находится в преклонном возрасте.
  • Когда заемщик не имеет постоянного дохода.
  • Когда у заемщика нет официальных документов, подтверждающих его место работы.

Лучшие поручители для банка

Читайте также Эмбоссированные банковские карты. Преимущества и недостатки

Для кредитора наиболее предпочтительными поручителями будут близкие родственники кредитора (родители) или, возможно,  руководитель на основном работе. Наличие такого поручителя дает хороший инструмент воздействия на заемщика. С одной стороны любые родители всегда будут стремится решить финансовые проблемы своих детей, с другой — начальник, зная о кредите у подчиненного не будет задерживать ему зарплату.

Итак вас просят выступить в качестве поручителя по кредитному договору родственники или знакомые. Что необходимо знать чтобы не возникли неожиданные проблемы и трудности?

Поручительство в Украине

Все юридические аспекты поручительства в Украине прописаны в Гражданском кодексе (далее ГКУ). Он определяет поручительство как способ поручения перед кредитной организацией определенного гражданина за другого, в том, что он исполнит свои обязательства в полном объеме.

Форма договора поручительства в Украине

Любое поручительство в Украине должно быть оформлено исключительно в письменной форме. Это прямо предусмотрено в статье 191 ГКУ и если такой договор не оформлен, то ни о каком поручительстве не может быть и речи.

Читайте также Как заполнить регистрационную карточку для получения вытяга из ЕГР

В отличии от доверенности, которая может быть оформлена максимум на 5 лет, договор поручительства может заключаться на более продолжительный срок, например в случае ипотечного кредитования это может быть 25 лет и более. Если такой договор оформлен, то срок его действия заканчивается в случаях, когда:

  • Задолженность перед кредитным учреждением полностью погашена и стороны не имеют претензий друг к другу.
  • Задолженность перед кредитным учреждением не погашена, но прошло 3 месяца с граничной даты погашения кредита, а кредитор не предъявил никаких требований к поручителю.

В случае когда граничный срок уплаты кредита не определен, то договор поручения действует ровно год с момента подписания.

Читайте также Как предпринимателям принимать наличку? Какой документ выдавать покупателю?

Полное поручительство

Сама форма договора практически всегда типовая. С момента его подписания поручитель для кредитора становится практически таким же заемщиком как и тот кто фактически получил кредитные денежные средства. Такая форма поручительства называется полной. Именно ее чаще всего на практике используют банки. Это значит, что если тот за кого поручились не выполняет условия кредитного договора, то банк в праве требовать от поручителя погашение задолженности. Хочется заметить, что, как правило, в этом случае заемщик не уплачивал кредит не один месяц (в противном случае поручителя вряд ли потревожили) и к сумме самого кредита добавятся штрафы, пени и неустойки.

Частичное поручительство

В редких случаях используется частичное поручительство. Как правило, это случается в тех случаях, когда заемщик имеет средства для регулярных выплат по кредиту, но не имеет ликвидного имущества для залога банку. В таком случае, в качестве поручителя, привлекается родственник или другой гражданин, располагающий в собственности ликвидным движимым или недвижимым имуществом, которое передается в залог банка. В дальнейшем поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета залога.

Читайте также Кредитная история заемщиков: что это такое и на что она влияет?

Солидарная или субсидиарная ответственность

Кроме этих условий, нужно обратить особое внимание на то, какой вид ответственности предусмотрен для поручителя в договоре. Видов ответственности существует два: солидарная и субсидиарная. При солидарной ответственности кредитор в праве требовать возврат денежных средств как от фактического заемщика, так и от поручителя. Причем это может произойти при первой просрочке платежа по кредиту. Когда же предусмотрена субсидиарная ответственность, то кредитор имеет право обратиться к поручителю, только когда заемщик по каким-то причинам не рассчитывается с ним. Справедливости ради, нужно сказать, что если солидарная ответственность специально не прописана в договоре поручительства, то ответственность будет считаться субсидиарной.

Права поручителя

Картина будет не полной, если не сказать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в статье 544 ГКУ, в соответствии с которой если поручитель рассчитался с кредитором вместо заемщика, то к нему переходят все права кредитора. В таком случае, кредитор обязан передать все документы, которые подтверждают уплату долга заемщика поручителем. Поручитель, в свою очередь, в дальнейшем может обратиться в суд с просьбой взыскать ее с заемщика. Для этого необходимо сохранить платежные квитанции и официально уведомить об этом заемщика, направив ему заказное письмо с описью вложения. Все эти документы необходимо приложить к исковому заявлению. Хотя, на практике, если финансовому учреждению с его мощным коллекторским аппаратом не удалось добиться погашения задолженности, то поручителю это вряд ли удастся.

Чем рискует поручитель по кредиту?
Оцените статью

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

MAXCACHE: 0.5MB/0.00025 sec