Чим ризикує поручитель по кредиту?

Важко зустріти в сучасному українському суспільстві людину, яка коли-небудь не була пов’язана кредитними взаєминами. Маркетингові служби банків та інших фінансових установ працюють на славу і практично у кожного з нас в гаманці лежить кредитна картка, хтось користувався споживчим кредитом для придбання побутової техніки або інших товарів, а комусь довелося оформити іпотечний кредит на покупку житла. У свою чергу кожна фінансова установа, видаючи кредитні кошти позичальнику, хоче бути максимально впевнена в їх поверненні, та до того ж, мати додаткові важелі впливу на кредитора в разі виникнення проблем з поверненням кредиту. В якості додаткових гарантій повернення позикових коштів сучасні українські банки найчастіше використовують заставу і поручительство. Про те, що таке поручительство розберемося в даній публікації.

У яких випадках банк вимагає поручителя

Найчастіші випадки, коли банк вимагає поручителя для укладення кредитного договору виглядають таким чином:

Читайте також Ембосовані банківські пластикові картки. Переваги та недоліки

• Коли позичальник занадто молодий чи навпаки знаходиться в похилому віці.

• Коли позичальник не має постійного доходу.

• Коли у позичальника немає офіційних документів, що підтверджують його місце роботи.

Кращі поручителі для банку

Для кредитора найбільш переважними поручителями будуть близькі родичі кредитора (батьки) або, можливо, керівник на основному роботі. Наявність такого поручителя дає хороший інструмент впливу на позичальника. З одного боку будь-які батьки завжди будуть прагнути вирішити фінансові проблеми своїх дітей, з іншого — начальник, знаючи про кредит у підлеглого не затримуватиме йому зарплату.

Отже вас просять виступити в якості поручителя за кредитним договором родичі або знайомі. Що необхідно знати щоб не виникли несподівані проблеми і труднощі ?

Читайте також Як заповнити реєстраційну картку для отримання витяга з ЄДР

Порука в Україні

Всі юридичні аспекти поруки в Україні прописані в Цивільному кодексі (далі ЦКУ). Він визначає, що порука як спосіб доручення перед кредитною організацією певного громадянина за іншого, в тому, що він виконає свої зобов’язання в повному обсязі.

Форма договору поруки в Україні

Будь-яке поручительство в Україні має бути оформлене виключно у письмовій формі. Це прямо передбачено в статті 191 ЦКУ та якщо такий договір не оформлений, то ні про яке поручительство не може бути й мови.

У відмінності від довіреності, яка може бути оформлена максимум на 5 років, договір поруки може укладатися на більш тривалий термін, наприклад у випадку іпотечного кредитування це може бути 25 років і більше. Якщо такий договір оформлений, то термін його дії закінчується у випадках, коли:

• Заборгованість перед кредитною установою повністю погашена і сторони не мають претензій один до одного.

• Заборгованість перед кредитною установою погашена, але пройшло 3 місяці з граничної дати погашення кредиту, а кредитор не пред’явив жодних вимог до поручителя.

У разі коли граничний термін сплати кредиту не визначений, то договір доручення діє рівно рік з моменту підписання.

Читайте також Як підприємцям приймати готівку? Який документ видавати покупцеві?

Повна порука

Сама форма договору практично завжди типова. З моменту його підписання поручитель для кредитора стає практично таким же позичальником як і той хто фактично отримав кредитні кошти. Така форма поруки називається повною. Саме її найчастіше на практиці використовують банки. Це означає, що якщо той за кого поручилися не виконує умови кредитного договору, то банк у праві вимагати від поручителя погашення заборгованості. Хочеться зауважити, що, як правило, в цьому випадку позичальник не сплачував кредит не один місяць (в іншому випадку поручителя навряд чи потривожили) і до суми самого кредиту додадуться штрафи, пені та неустойки.

Часткова порука

У рідкісних випадках використовується часткове поручительство. Як правило, це трапляється в тих випадках, коли позичальник має кошти для регулярних виплат по кредиту, але не має ліквідного майна для застави банку. У такому випадку, як поручителя, залучається родич або інший громадянин, який володіє у власності ліквідним рухомим або нерухомим майном, яке передається в заставу банку. Надалі поручитель несе відповідальність тільки в межах вартості предмета застави.

Читайте також Кредитна історія позичальників: що це таке і на що вона впливає?

Солідарна або субсидіарна відповідальність

Крім цих умов, потрібно звернути особливу увагу на те, який вид відповідальності передбачений для поручителя в договорі. Видів відповідальності існує два: солідарна і субсидіарна. При солідарній відповідальності кредитор в праві вимагати повернення грошових коштів як від фактичного позичальника, так і від поручителя. Причому це може статися при першій простроченні платежу по кредиту. Коли ж передбачено субсидіарну відповідальність, то кредитор має право звернутися до поручителя, тільки коли позичальник з якихось причин не розраховується з ним. Справедливості заради, потрібно сказати, що якщо солідарна відповідальність спеціально не прописана в договорі поруки, то відповідальність буде вважатися субсидіарної.

Права поручителя

Картина буде не повною, якщо не сказати, що у поручителя є не тільки обов’язки, а й права. Вони прописані у статті 544 ЦКУ, відповідно до якої якщо поручитель розрахувався з кредитором замість позичальника, то до нього переходять усі права кредитора. У такому випадку, кредитор зобов’язаний передати всі документи, які підтверджують сплату боргу позичальника поручителем. Поручитель, в свою чергу, надалі може звернутися до суду з проханням стягнути її з позичальника. Для цього необхідно зберегти платіжні квитанції та офіційно повідомити про це позичальника, направивши йому рекомендований лист з описом вкладення. Всі ці документи необхідно додати до позовної заяви. Хоча, на практиці, якщо фінансовій установі з його потужним колекторським апаратом не вдалося домогтися погашення заборгованості, то поручителю це навряд чи вдасться.

P.S. Замки — механизм очень и очень ненадежный. А знаете ли вы, как замену личинки в замке? А хотите ли вы узнать?

Чим ризикує поручитель по кредиту?
Оцініть статтю

One Response to Чим ризикує поручитель по кредиту?

  1. Артём:

    якщо поручитель розрахувався з кредитором замість позичальника, то до нього переходять усі права кредитора

    — Кредит выдан под покупку жилья. Квартира не может продаваться, пока не будет погашен кредит.
    — Может ли поручитель, который закроет полностью долг, получить права собственности на эту квартиру? В каких случаях, по какой последовательности действий?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *